Calculateur de valeur de rachat d’assurance vie entière

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour générer une projection précise de la valeur de rachat de votre assurance vie entière :

• Rassemblez vos documents de police pour trouver votre prime annuelle, le taux de croissance garanti, le taux de dividende (si applicable), la valeur nominale et les conditions de frais de rachat.
• Saisissez toutes les valeurs requises dans les champs de saisie. Utilisez le menu déroulant pour sélectionner la fréquence de composition de votre police.
• Cliquez sur le bouton Calculer la valeur de rachat pour voir votre répartition projetée.
• Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer tous les champs et commencer un nouveau calcul.
• Cliquez sur Copier les résultats pour enregistrer la répartition dans votre presse-papiers pour vos dossiers ou pour la partager avec un planificateur financier.

Formule et logique

Ce calculateur utilise des formules standard d'annuités financières pour projeter la croissance de la valeur de rachat, conformément aux structures courantes des polices d'assurance vie entière :

• Total des primes versées : Prime annuelle multipliée par le nombre d'années pendant lesquelles la police a été active.
• Valeur de rachat garantie : Calculée à l'aide de la formule de la valeur future d'une annuité ordinaire : VF = P × [((1 + r)^n - 1) / r], où P est la prime annuelle, r est le taux de croissance annuel garanti et n est le nombre d'années de la police. Cela reflète la croissance minimale garantie décrite dans votre contrat de police.
• Crédits de dividendes : Calculés à l'aide de la même formule d'annuité avec le taux de dividende de votre police, applicable uniquement aux polices d'assurance vie entière participantes (mutuelles). Les polices non participantes afficheront 0 $ ici.
• Frais de rachat : Calculés à l'aide d'un modèle de solde dégressif courant dans la plupart des polices d'assurance vie entière : si votre police est dans la période de frais de rachat, les frais sont basés sur le taux de rachat de la première année, réduit proportionnellement pour chaque année où vous détenez la police.
• Valeur de rachat nette : Valeur de rachat totale avant rachat moins les frais de rachat applicables. C'est le montant que vous pouvez retirer si vous rachetez la police.

Toute la composition est ajustée pour correspondre à la fréquence sélectionnée (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle).

Notes pratiques

L'assurance vie entière comporte des conditions uniques qui peuvent avoir un impact sur votre valeur de rachat. Gardez ces conseils spécifiques à la finance à l'esprit lors de l'utilisation de cet outil :

• Les taux de croissance garantis sont fixés contractuellement, mais les taux de dividendes ne sont pas garantis et peuvent fluctuer en fonction des performances de l'assureur. Utilisez des estimations de dividendes prudentes pour la planification.
• Les périodes de frais de rachat durent généralement de 10 à 15 ans. Retirer la valeur de rachat pendant cette période déclenchera des frais qui réduiront votre paiement net.
• La valeur de rachat croît à imposition différée : vous ne payez pas d'impôts sur la croissance jusqu'à ce que vous retiriez plus que le total des primes que vous avez versées. Consultez un professionnel de la fiscalité pour des conseils personnalisés.
• La plupart des polices plafonnent la valeur de rachat à la valeur nominale (prestation de décès). Ce calculateur n'applique pas ce plafond, donc les résultats peuvent légèrement surestimer la valeur pour des durées de police très longues.
• Les primes des polices d'assurance vie entière sont fixes à vie, donc votre saisie de prime annuelle doit rester cohérente d'année en année.

Pourquoi cet outil est utile

Ce calculateur vous aide à prendre des décisions éclairées concernant votre police d'assurance vie entière sans avoir besoin de feuilles de calcul complexes ni de frais de conseiller financier :

• Les titulaires de police peuvent suivre la croissance de leur valeur de rachat au fil du temps et planifier des dépenses majeures comme la retraite ou le financement des études.
• Les planificateurs financiers peuvent générer rapidement des projections pour les clients lors des examens de police ou des séances de planification de la retraite.
• Les épargnants peuvent comparer la croissance de la valeur de rachat de l'assurance vie entière à d'autres options d'investissement à faible risque comme les CD ou les obligations.
• Toute personne envisageant de racheter une police peut voir exactement combien elle recevra après les frais de rachat, évitant ainsi des manques inattendus.

Questions fréquemment posées

La valeur de rachat projetée est-elle garantie ?

Seule la partie de la valeur de rachat garantie est contractuellement garantie par l'assureur. Les crédits de dividendes ne sont pas garantis et peuvent être supérieurs ou inférieurs au taux que vous avez saisi. Référez-vous toujours au relevé le plus récent de votre police pour connaître les taux de dividendes réels.

Puis-je utiliser cela pour les polices d'assurance vie universelle ?

Non, ce calculateur est spécifiquement conçu pour l'assurance vie entière, qui a des primes fixes et des taux de croissance garantis. Les polices d'assurance vie universelle ont des primes flexibles et des taux d'intérêt variables, ce qui nécessite un modèle de calcul différent.

Pourquoi ma valeur de rachat nette est-elle inférieure au total des primes versées au cours des premières années ?

Les frais de rachat au cours des 10 à 15 premières années d'une police sont souvent égaux à 100 % ou plus de la prime de votre première année. Ces frais diminuent chaque année où vous détenez la police, donc votre valeur de rachat nette finira par dépasser le total des primes versées à mesure que la croissance se compose.

Conseils supplémentaires

Pour des résultats les plus précis, utilisez les valeurs exactes de votre dernier relevé de police, et non des estimations. Si votre police a un taux de dividende variable, utilisez le taux de dividende moyen des 5 dernières années pour une projection réaliste. N'oubliez pas que cet outil fournit uniquement des estimations et ne constitue pas un conseil financier. Consultez toujours un agent d'assurance agréé ou un planificateur financier avant de prendre des décisions concernant votre police.