Calculatrice de Refinancement de Prêt Étudiant

Comment utiliser cet outil

Saisissez votre solde actuel de prêt étudiant, votre taux d'intérêt et la durée de remboursement restante dans la section Détails du prêt actuel.

Indiquez le nouveau taux d'intérêt auquel vous êtes éligible, sélectionnez une nouvelle durée de prêt et ajoutez les éventuels frais de dossier facturés par le prêteur de refinancement dans la section Nouvelles conditions de refinancement.

Cliquez sur Calculer les économies pour obtenir une ventilation détaillée des changements de mensualités, des économies totales d'intérêts et des délais de rentabilité.

Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer toutes les saisies et commencer un nouveau calcul.

Cliquez sur le bouton Copier les résultats pour enregistrer la ventilation complète dans votre presse-papiers afin de la consulter lors de la comparaison des offres de prêteurs.

Formule et logique

Ce calculateur utilise la formule d'amortissement standard pour calculer les mensualités fixes des prêts :

Mensualité = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]

Où :

• P = Montant principal du prêt (solde actuel plus les éventuels frais de dossier pour le nouveau prêt)
• r = Taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12)
• n = Nombre total de mensualités (durée du prêt en années multipliée par 12)

Le total des intérêts payés est calculé comme suit : (Mensualité * Nombre de paiements) moins le montant principal.

Les économies sont obtenues en soustrayant les totaux du nouveau prêt des totaux du prêt actuel. Le point mort divise les frais de dossier initiaux par les économies mensuelles pour indiquer combien de mois il faut pour que les économies compensent les coûts initiaux.

Remarques pratiques

Le refinancement de prêts étudiants fédéraux en prêts privés entraîne la perte de l'accès aux plans de remboursement basés sur le revenu, au programme de remise de prêt pour la fonction publique et aux options de report ou d'abstention. Ne refinancez les prêts fédéraux que si vous avez un revenu stable et n'avez pas besoin de ces avantages.

Vérifiez votre pointage de crédit avant de demander un refinancement : les emprunteurs ayant un pointage supérieur à 700 sont généralement admissibles aux taux les plus bas disponibles.

Les frais de dossier sont facturés par certains prêteurs en pourcentage du montant du prêt. L'intégration de ces frais dans le nouveau prêt augmente le principal, ce qui peut réduire les économies globales.

Vous pourriez être admissible à une déduction allant jusqu'à 2 500 $ d'intérêts de prêt étudiant payés par année sur votre déclaration de revenus fédérale, que vous refinanciez ou non.

Comparez les offres d'au moins 3 à 5 prêteurs, car les taux et les frais varient considérablement d'une institution financière à l'autre.

Pourquoi cet outil est utile

Il fournit une comparaison claire, côte à côte, de vos conditions de prêt actuelles et des options de refinancement potentielles, éliminant les conjectures du processus décisionnel.

La ventilation détaillée inclut des coûts souvent négligés comme les frais de dossier, afin que vous puissiez calculer les véritables économies à long terme plutôt que seulement les changements de mensualités.

Les planificateurs financiers et les demandeurs de prêt peuvent utiliser cet outil pour modéliser plusieurs scénarios de refinancement (par exemple, des durées de 10 ans par rapport à 15 ans) afin de les aligner sur leur budget personnel et leurs objectifs financiers.

Il vous aide à déterminer si la réduction du taux d'intérêt est suffisamment importante pour compenser les frais initiaux et les durées de remboursement plus longues qui peuvent augmenter le total des intérêts payés.

Questions fréquemment posées

Le refinancement de mes prêts étudiants me fera-t-il économiser de l'argent ?

Le refinancement permet d'économiser de l'argent si le nouveau taux d'intérêt est suffisamment bas pour compenser les éventuels frais de dossier et les changements de durée du prêt. Un taux plus bas ou une durée plus courte réduit généralement le total des intérêts payés, tandis qu'une durée plus longue peut réduire les mensualités mais augmenter le coût total des intérêts.

Dois-je inclure les frais de dossier dans mon calcul ?

Oui, les frais de dossier augmentent le montant total que vous empruntez, ce qui augmente le solde principal du nouveau prêt. Même des frais de 1 à 2 % peuvent avoir un impact significatif sur les économies totales, en particulier pour les soldes de prêts importants.

Puis-je refinancer des prêts étudiants fédéraux ?

Oui, mais le refinancement des prêts fédéraux les remplace par un prêt privé, ce qui vous fera perdre l'accès aux avantages fédéraux comme le remboursement basé sur le revenu, les programmes de remise de prêt et les options de report flexibles. Ne refinancez les prêts fédéraux que si vous êtes certain de ne pas avoir besoin de ces protections.

Conseils supplémentaires

Envisagez des prêts de refinancement à taux fixe plutôt que des options à taux variable si vous préférez des mensualités prévisibles. Les taux variables peuvent commencer plus bas mais peuvent augmenter avec le temps, ce qui augmente vos coûts totaux.

Si vous avez plusieurs prêts étudiants, vous pouvez tous les refinancer en un seul prêt pour simplifier le remboursement, mais assurez-vous que le taux d'intérêt combiné est inférieur à votre taux moyen actuel.

Assurez-vous de disposer d'un fonds d'urgence équivalant à 3 à 6 mois de dépenses avant de refinancer, car les prêts privés n'offrent pas les mêmes options de report que les prêts fédéraux en cas de perte de revenu.

Recalculez vos économies chaque année à mesure que votre pointage de crédit s'améliore ou que les taux du marché baissent, car vous pourriez être admissible à de meilleures conditions de refinancement au fil du temps.