Calculateur de ratio d’amortissement brut de la dette

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour calculer votre ratio d’amortissement brut de la dette :

1. Sélectionnez la fréquence de votre revenu (mensuel ou annuel) dans le menu déroulant.
2. Saisissez votre revenu brut (avant impôt) dans le champ correspondant. Si vous sélectionnez annuel, l’outil le convertira automatiquement en mensuel.
3. Remplissez tous les champs obligatoires relatifs aux coûts de logement : paiement mensuel du capital et des intérêts hypothécaires, taxe foncière et frais de chauffage/services publics.
4. Ajoutez vos frais mensuels de copropriété ou de strata le cas échéant (ce champ est facultatif).
5. Cliquez sur le bouton Calculer pour générer votre ratio d’amortissement brut de la dette (GDS) et le détail complet.
6. Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer tous les champs et recommencer, ou le bouton Copier pour enregistrer vos résultats.

Formule et logique

Le ratio d’amortissement brut de la dette (GDS) est calculé à l’aide de la formule standard utilisée par la plupart des institutions financières et des prêteurs hypothécaires :

Ratio GDS = [(Monthly Mortgage P&I + Monthly Property Tax + Monthly Heating Costs + 50% of Monthly Condo Fees) / Gross Monthly Income] * 100

Composantes clés du calcul :

• Revenu mensuel brut : Votre revenu mensuel avant impôt, y compris le salaire, les primes et les revenus de travail indépendant réguliers.
• Capital et intérêts hypothécaires : Votre paiement mensuel du capital et des intérêts sur votre prêt hypothécaire (n’inclut pas la taxe foncière ni l’assurance si elles sont payées séparément).
• 50 % des frais de copropriété : Les prêteurs ne comptent que la moitié des frais mensuels de copropriété ou de strata, car une partie est compensée par l’entretien et les commodités de l’immeuble.
• Le résultat est exprimé en pourcentage de votre revenu mensuel brut consacré aux coûts de logement.

Conseils pratiques

Ces conseils spécifiques à la finance vous aideront à interpréter votre ratio GDS avec précision :

• La plupart des prêteurs canadiens préfèrent un ratio GDS inférieur à 32 %, avec un seuil maximal admissible de 39 % pour les emprunteurs qualifiés.
• Si votre ratio GDS est supérieur à 39 %, envisagez de rembourser vos dettes à intérêt élevé ou d’augmenter votre mise de fonds pour réduire vos paiements hypothécaires mensuels.
• Les montants de taxe foncière peuvent varier selon la région et le cycle d’évaluation ; utilisez donc votre facture de taxe la plus récente pour plus de précision.
• Les coûts de chauffage peuvent fluctuer selon la saison ; utilisez une moyenne sur 12 mois pour des résultats plus cohérents.
• Le revenu brut doit inclure toutes les sources de revenu régulières avant impôt, mais exclure les primes ponctuelles ou les revenus de travail indépendant irréguliers, sauf s’ils sont garantis.

Pourquoi cet outil est utile

Le ratio GDS est un indicateur essentiel pour toute personne qui demande un prêt hypothécaire, refinance un prêt existant ou gère ses dettes personnelles :

• Les demandeurs de prêt hypothécaire peuvent utiliser cet outil pour vérifier s’ils respectent les critères d’admissibilité des prêteurs avant de faire une demande, réduisant ainsi le risque de refus.
• Les propriétaires actuels peuvent suivre l’évolution de leurs coûts de logement au fil du temps à mesure que leurs revenus ou dépenses changent.
• Les planificateurs financiers peuvent utiliser le détail complet pour conseiller leurs clients sur la restructuration de dettes ou les ajustements budgétaires.
• Il fournit une mesure claire et objective de l’abordabilité du logement, éliminant les incertitudes dans la planification budgétaire personnelle.

Questions fréquentes

Quel est un bon ratio GDS pour l’approbation d’un prêt hypothécaire ?

La plupart des prêteurs préfèrent un ratio GDS inférieur à 32 %, car cela indique que vous avez un revenu suffisant pour couvrir les coûts de logement et autres dépenses. Des ratios entre 32 % et 39 % peuvent encore être approuvés si vous avez un bon score de crédit, un revenu stable ou une épargne importante. Les ratios supérieurs à 39 % sont rarement approuvés pour les prêts hypothécaires conventionnels.

Le GDS inclut-il les prêts automobiles ou les paiements par carte de crédit ?

Non, les prêts automobiles, les paiements par carte de crédit et autres dettes non liées au logement sont inclus dans le ratio d’amortissement total de la dette (TDS), et non dans le GDS. Le GDS ne tient compte que des coûts liés au logement. Utilisez un calculateur TDS séparé pour inclure toutes vos obligations de dettes.

Comment calculer le GDS avec un prêt hypothécaire à taux variable ?

Utilisez votre paiement hypothécaire mensuel actuel pour le champ capital et intérêts, même si votre taux est variable. Si votre taux est sur le point d’être ajusté, vous pouvez effectuer plusieurs calculs avec des montants de paiement mis à jour pour voir comment le changement affecterait votre ratio GDS.

Conseils supplémentaires

Lorsque vous utilisez votre ratio GDS pour prendre des décisions financières, gardez ces considérations supplémentaires à l’esprit :

• Les critères des prêteurs varient selon l’institution et la région ; confirmez donc toujours les exigences spécifiques auprès de votre fournisseur hypothécaire.
• Si vous êtes travailleur indépendant, les prêteurs peuvent utiliser une moyenne de vos 2 dernières années de revenu pour calculer le revenu mensuel brut, plutôt qu’une seule année.
• Le montant de votre mise de fonds peut influencer votre paiement hypothécaire mensuel ; tenez donc compte de ce montant lors de l’estimation de vos coûts de logement.
• Recalculez régulièrement votre ratio GDS si votre revenu change ou si vous contractez de nouvelles dépenses liées au logement, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou une augmentation de taxe foncière.