Calculateur de prestations de décès

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour calculer votre prestation de décès estimée :

1. Saisissez la valeur nominale de votre police (le montant de couverture de base indiqué dans les documents de votre police).
2. Indiquez tout prêt impayé contracté sur votre police, les primes impayées dues à l'assureur et les intérêts courus sur ces prêts.
3. Sélectionnez le type d'avenants rattachés à votre police dans le menu déroulant. Si vous avez un avenant personnalisé, sélectionnez « Avenant personnalisé » et saisissez la valeur.
4. Cliquez sur le bouton Calculer la prestation pour voir vos résultats détaillés.
5. Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer toutes les saisies et recommencer, ou Copier les résultats pour enregistrer votre calcul.

Formule et logique

Le calculateur utilise la logique standard de règlement des assurances-vie employée par la plupart des grands assureurs :

• Total des déductions = Prêts impayés sur la police + Primes impayées + Intérêts courus sur les prêts
• Total des ajouts d'avenants = Valeur nominale × Pourcentage de l'avenant (100 % pour décès accidentel, 50 % pour maladie grave) ou Montant de l'avenant personnalisé
• Prestation de décès brute = Valeur nominale de la police + Total des ajouts d'avenants
• Prestation de décès nette = Prestation de décès brute − Total des déductions

Toutes les valeurs sont calculées à l'aide d'une arithmétique simple, sans composition des intérêts sur les prêts (car la plupart des prêts sur police utilisent des intérêts simples). Les paiements des avenants sont ajoutés à la valeur nominale de base avant que les déductions ne soient soustraites.

Remarques pratiques

Gardez ces éléments financiers à l'esprit lorsque vous utilisez cet outil :

• Les prêts sur police accumulent des intérêts aux taux fixés par votre assureur, généralement entre 4 % et 8 % par an. Les intérêts impayés s'ajoutent au solde du prêt impayé et réduisent la prestation de décès.
• La plupart des prestations de décès versées aux bénéficiaires aux États-Unis sont exonérées d'impôt en vertu de l'article 101(a) de l'IRS, mais les intérêts gagnés sur les paiements différés peuvent être imposables. Consultez un professionnel de la fiscalité pour votre situation particulière.
• Les avenants comme Décès accidentel ou Maladie grave comportent souvent des conditions d'admissibilité (par exemple, décès dans les 90 jours suivant un accident pour l'avenant décès accidentel) qui peuvent affecter l'admissibilité au paiement.
• Les primes impayées sont déduites de la prestation de décès avant le versement. Il est donc essentiel de maintenir vos primes à jour pour garantir le versement intégral de la valeur nominale.
• Les polices d'assurance-vie collectives parrainées par l'employeur peuvent avoir des règles de déduction différentes de celles des polices individuelles. Vérifiez donc les documents de votre régime.

Pourquoi cet outil est utile

Ce calculateur aide plusieurs groupes dans le domaine des finances personnelles et de la planification financière :

• Les bénéficiaires peuvent vérifier que le paiement qu'ils reçoivent correspond au montant attendu après toutes les déductions.
• Les planificateurs financiers peuvent l'utiliser pour modéliser les distributions successorales et s'assurer que la couverture d'assurance-vie de leurs clients répond aux besoins de leurs personnes à charge.
• Les titulaires de police peuvent suivre comment les prêts impayés ou les primes manquées réduisent leur paiement total, ce qui les aide à prendre des décisions éclairées concernant les emprunts sur leur police.
• Les avocats spécialisés en successions peuvent utiliser des calculs rapides pour estimer les actifs liquides disponibles afin de couvrir les dettes ou les distributions successorales.

Questions fréquentes

Les prestations de décès sont-elles toujours exonérées d'impôt ?

Dans la plupart des cas, oui. L'IRS exonère les prestations de décès versées en une somme forfaitaire aux bénéficiaires de l'impôt fédéral sur le revenu. Cependant, si vous recevez le paiement en versements échelonnés, la partie intérêts de chaque paiement est imposable. Les règles fiscales des États peuvent varier, alors vérifiez les réglementations locales.

Puis-je calculer les prestations de plusieurs polices ?

Cet outil calcule les prestations pour une police à la fois. Pour estimer les prestations totales de plusieurs polices, calculez chaque police séparément, puis additionnez les montants nets des prestations.

Et si j'ai un prêt sur police avec intérêts composés ?

Cet outil utilise des intérêts simples pour les intérêts courus sur les prêts, car c'est la structure la plus courante pour les prêts sur police d'assurance-vie. Si votre police utilise des intérêts composés, calculez le total des intérêts courus manuellement et saisissez ce montant dans le champ Intérêts courus sur les prêts.

Conseils supplémentaires

Pour des résultats les plus précis, utilisez les valeurs exactes indiquées dans votre relevé de police actuel, et non des documents obsolètes. Les valeurs nominales des polices peuvent changer si vous ajustez votre couverture, et les soldes des prêts accumulent des intérêts chaque mois. Si vous n'êtes pas sûr des valeurs (comme les pourcentages d'avenants ou les taux d'intérêt), contactez directement votre assureur pour obtenir des informations à jour. Consultez toujours un planificateur financier agréé ou un avocat spécialisé en successions pour des conseils juridiques ou fiscaux adaptés à votre situation particulière.