Aide les acheteurs de maison et les demandeurs de prêt hypothécaire à comparer le coût du paiement de points de réduction par rapport à des taux d’intérêt plus bas. Calcule combien de temps il faut pour atteindre le seuil de rentabilité sur les coûts initiaux des points grâce aux économies mensuelles sur les paiements. Utilisez cet outil pour déterminer si l’achat d’un taux réduit est judicieux pour votre échéancier de prêt.
Comment utiliser cet outil
Saisissez les détails de votre prêt dans les champs de saisie : le montant total du prêt, votre taux d'intérêt de base (sans points), le nombre de points de réduction que vous envisagez, et le taux réduit proposé après l'achat des points. Sélectionnez la durée de votre prêt et le nombre d'années pendant lesquelles vous prévoyez de rester dans le logement.
Cliquez sur Calculer le compromis pour obtenir une ventilation détaillée des coûts, des économies mensuelles, du calendrier de seuil de rentabilité et des différences d'intérêts totaux. Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer toutes les saisies et recommencer.
Vous pouvez copier vos résultats dans votre presse-papiers à l'aide du bouton Copier les résultats pour les partager ou les enregistrer.
Formule et logique
Ce calculateur utilise les formules standard d'amortissement hypothécaire pour comparer les coûts :
- Coût initial des points = Montant du prêt × (Points achetés ÷ 100). Chaque point de réduction équivaut à 1 % du montant total de votre prêt, payé d'avance.
- Paiement hypothécaire mensuel = P × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n – 1], où P est le principal, r est le taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100), et n est le nombre total de paiements (durée du prêt en années × 12).
- Économies mensuelles = Paiement mensuel (sans points) – Paiement mensuel (avec points).
- Période de seuil de rentabilité = Coût initial des points ÷ Économies mensuelles. C'est le nombre de mois pendant lesquels vous devez rester dans le logement pour récupérer le coût initial des points grâce à des paiements mensuels réduits.
- Intérêts totaux payés = Total des paiements mensuels sur la période de propriété prévue – Principal payé sur la période de propriété prévue, calculé à l'aide des calendriers d'amortissement standard.
Remarques pratiques
Tenez compte de ces facteurs spécifiques au financement lors de l'utilisation de ce calculateur :
- Les points de réduction sont déductibles d'impôt dans de nombreux cas, mais vous devriez consulter un professionnel de la fiscalité pour confirmer votre éligibilité dans votre situation particulière.
- Si vous prévoyez de refinancer votre prêt hypothécaire avant la période de seuil de rentabilité, l'achat de points ne vous fera probablement pas économiser d'argent, car vous ne resterez pas assez longtemps pour récupérer le coût initial.
- Des taux d'intérêt plus bas réduisent le total des intérêts payés sur la durée du prêt, mais le calendrier de seuil de rentabilité dépend entièrement de la durée pendant laquelle vous conservez le prêt.
- Certains prêteurs peuvent limiter le nombre de points de réduction que vous pouvez acheter, généralement à un maximum de 3 à 4 points.
- Comparez les offres de plusieurs prêteurs : les coûts des points et les réductions de taux peuvent varier considérablement d'un fournisseur à l'autre.
Pourquoi cet outil est utile
Décider d'acheter ou non des points hypothécaires est un dilemme courant pour les acheteurs de maison : payer plus d'avance pour réduire les paiements mensuels peut faire économiser de l'argent à long terme, mais seulement si vous restez dans le logement au-delà de la période de seuil de rentabilité. Cet outil élimine les conjectures en calculant des calendriers de seuil de rentabilité exacts, les différences de coût total et les économies d'intérêts adaptées à vos conditions de prêt spécifiques et à vos projets de propriété.
Il vous aide à éviter de payer trop cher pour des points dont vous ne bénéficierez pas, ou de manquer des économies si vous prévoyez de rester dans le logement à long terme. Les planificateurs financiers et les candidats à un prêt utilisent ce calcul pour prendre des décisions fondées sur des données concernant les conditions hypothécaires.
Questions fréquemment posées
Les points de réduction hypothécaires valent-ils toujours la peine d'être achetés ?
Non. Les points ne valent la peine que si vous restez dans le logement plus longtemps que la période de seuil de rentabilité. Si vous vendez ou refinancez avant d'atteindre le seuil de rentabilité, vous perdrez de l'argent sur le coût initial des points.
Puis-je acheter des points hypothécaires partiels ?
Oui, la plupart des prêteurs permettent les points fractionnaires (par exemple, 0,5 point, 1,25 point). Chaque fraction de point réduit votre coût initial proportionnellement et offre une réduction de taux plus faible.
Les points de réduction affectent-ils mon principal de prêt ?
Non, les points de réduction sont des frais initiaux payés au prêteur pour obtenir un taux d'intérêt plus bas. Ils ne réduisent pas votre principal de prêt, qui reste le montant total approuvé du prêt.
Conseils supplémentaires
Lors de l'évaluation des offres de points, demandez toujours aux prêteurs une estimation de prêt qui détaille explicitement les coûts des points, les réductions de taux et les calendriers de seuil de rentabilité. Combinez les résultats de ce calculateur avec votre budget personnel : si le paiement initial des points mettrait à mal votre épargne d'urgence, les économies mensuelles pourraient ne pas valoir le risque de liquidité.
Tenez compte de vos projets de logement à long terme : si vous prévoyez de déménager dans les 5 à 7 ans, un prêt avec moins (ou zéro) de points peut être préférable, même si le taux d'intérêt est légèrement plus élevé. Pour les acheteurs qui prévoient de rester 10 ans ou plus, les points offrent souvent des économies importantes à long terme.