Comment utiliser cet outil
Saisissez les détails de votre police d'assurance vie universelle dans les champs de saisie ci-dessus. Incluez le montant nominal de votre police, toute valeur de rachat existante, les primes annuelles et la fréquence de vos paiements de primes. Ajoutez l'âge actuel de votre police et le nombre d'années pour lesquelles vous souhaitez projeter la croissance de la valeur de rachat.
Saisissez le taux d'intérêt annuel crédité sur votre valeur de rachat, sélectionnez la fréquence de capitalisation de ces intérêts, ainsi que votre taux annuel de coût d'assurance (COI) et les frais de police. Cliquez sur Calculer pour voir votre valeur de rachat projetée et une ventilation de tous les coûts associés.
Utilisez le bouton Réinitialiser pour effacer tous les champs et commencer un nouveau calcul. Le bouton Copier les résultats vous permet d'enregistrer la sortie dans votre presse-papiers pour vos dossiers ou pour la partager avec un planificateur financier.
Formule et logique
Ce calculateur utilise la logique suivante pour projeter la croissance de la valeur de rachat :
- Flux de trésorerie annuel net = (Prime annuelle) - (Montant nominal × Taux annuel du COI) - (Frais annuels de la police)
- Facteur de croissance annuel = (1 + (Taux d'intérêt annuel / Fréquence de capitalisation)) ^ Fréquence de capitalisation
- Chaque année, la valeur de rachat est mise à jour en ajoutant le flux de trésorerie annuel net, puis en multipliant par le facteur de croissance annuel
- Intérêts totaux gagnés = Valeur de rachat projetée finale - Valeur de rachat initiale - (Flux de trésorerie annuel net × Années de projection)
Tous les calculs d'intérêts supposent une capitalisation à la fréquence que vous avez sélectionnée. Les frais de COI sont basés sur un pourcentage du montant nominal de votre police, déduit annuellement.
Notes pratiques
- La croissance de la valeur de rachat de l'assurance vie universelle n'est pas garantie ; les taux d'intérêt peuvent changer au fil du temps selon les conditions de votre police.
- Les taux de COI augmentent généralement avec l'âge, donc ce calculateur utilise un taux fixe pour simplifier. Ajustez le taux de COI périodiquement pour refléter le vieillissement.
- Les prêts sur police ou les retraits de la valeur de rachat réduiront le solde projeté et peuvent entraîner des frais ou intérêts supplémentaires.
- Les intérêts crédités sur la valeur de rachat sont à imposition différée jusqu'au retrait, mais consultez un professionnel de la fiscalité pour votre situation spécifique.
- Comparez la croissance projetée de la valeur de rachat avec le taux d'intérêt minimum garanti de votre police pour évaluer le risque.
Pourquoi cet outil est utile
Ce calculateur vous aide à modéliser comment les changements de primes, de taux d'intérêt ou de frais de police impactent la croissance de votre valeur de rachat au fil du temps. Il vous permet de tester des scénarios comme l'augmentation des primes annuelles ou l'ajustement pour des coûts de COI croissants avec l'âge.
Les planificateurs financiers peuvent utiliser cet outil pour montrer aux clients comment leur police s'intègre dans des objectifs de retraite ou d'épargne à long terme. Les titulaires de police peuvent l'utiliser pour vérifier si leurs primes actuelles sont sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de valeur de rachat.
Questions fréquemment posées
La valeur de rachat projetée est-elle garantie ?
Non, la croissance de la valeur de rachat de l'assurance vie universelle dépend du taux d'intérêt crédité par votre assureur, qui peut fluctuer. Ce calculateur utilise un taux fixe pour la projection ; vérifiez les taux minimaux garantis dans votre police.
Comment la fréquence de capitalisation affecte-t-elle ma valeur de rachat ?
Une capitalisation plus fréquente (par exemple, mensuelle plutôt qu'annuelle) entraîne une croissance plus élevée de la valeur de rachat au fil du temps, car les intérêts génèrent des intérêts plus souvent. Sélectionnez la fréquence de capitalisation qui correspond aux conditions de votre police.
Que se passe-t-il si ma valeur de rachat devient négative ?
Les polices d'assurance vie universelle peuvent expirer si la valeur de rachat devient trop faible pour couvrir le COI et les frais. Ce calculateur permet des projections négatives pour mettre en évidence les scénarios où les primes sont insuffisantes pour maintenir la police.
Conseils supplémentaires
Examinez le relevé annuel de votre police pour obtenir des valeurs précises des taux de COI, des frais et des taux de crédit d'intérêt actuels. Relancez ce calcul chaque année pour vous adapter aux changements des conditions de votre police ou de vos objectifs financiers personnels.
Si votre police comporte une composante de taux d'intérêt variable, effectuez plusieurs projections avec différents scénarios de taux pour comprendre les résultats les plus favorables et les plus défavorables. Consultez toujours un planificateur financier agréé avant de modifier votre couverture d'assurance.